Który bank lepiej wybrać do refinansowania kredytu

2024 Autor: James Gerald | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2024-01-18 00:24

Refinansowanie kredytu dla osób fizycznych to popularna usługa, która pozwala bankom na zmniejszenie liczby problematycznych kredytów, a kredytobiorcom na obniżenie oprocentowania przy spłacie starych długów. Który bank lepiej wybrać, zależy od samego klienta, na podstawie informacji o warunkach udzielenia nowego kredytu.

Koncepcja i rodzaje refinansowania

W rzeczywistości refinansowanie polega na udzielaniu pożyczek klientom banków, co oznacza, że instytucja kredytowa zapewnia środki na spłatę starych kredytów. Osoba posiadająca jedną lub więcej umów kredytowych występuje do banku z wnioskiem o nową pożyczkę, której środki mają być przeznaczone na spłatę starego/starego.

Refinansowanie można uzyskać na dwa sposoby.

Refinansowanie wewnętrzne

Polega na uzyskaniu nowego kredytu w tym samym banku, w którym istnieje już stary. W takim przypadku instytucja kredytowa finansuje pożyczkobiorcę w celu spłaty ostatnich sald poprzedniej pożyczki, czyli bank zapewnia własne wymagania. Na uwagę zasługuje fakt, że nowa pożyczka przeprowadzana jest na korzystniejszych dla klienta warunkach poprzez obniżenie oprocentowania.

Interesujący! Kapitał macierzyński na poprawę warunków mieszkaniowych 2020

Przykład. W 2015 roku pożyczkobiorca pożyczał środki na poziomie 16% w skali roku. W minionym okresie następował stopniowy spadek głównej stopy Banku Centralnego, w wyniku czego banki obniżyły również oprocentowanie kredytów. W 2020 roku instytucje kredytowe już wychodzą z kuszącą ofertą udzielenia pożyczki na poziomie 9%.

Teraz jest całkiem możliwe refinansowanie pożyczki w wysokości 10% rocznie, jeśli pożyczkobiorca nie ma pewnych świadczeń (konto płacowe w tym banku, jest urzędnikiem wojskowym lub cywilnym i innymi). Oczywiście taka oferta ma pewne zalety ze względu na zmniejszenie kwoty nadpłaty.

Instytucja kredytowa może zaoferować refinansowanie wewnętrzne w przypadku wystąpienia następujących zdarzeń:

1. Pogorszenie sytuacji finansowej kredytobiorcy spowodowane utratą zdolności do pracy lub miejsca wykonywania pracy, urodzeniem dziecka i innymi okolicznościami.
2. W przypadku klienta zamawiającego usługę.

Refinansowanie zewnętrzne

W przeciwieństwie do pierwszej opcji, refinansowanie zewnętrzne wiąże się z udzieleniem pożyczki w celu zwrotu środków do banku zewnętrznego.

Przykład. Pożyczkobiorca w 2018 roku otrzymał pożyczkę pod zastaw samochodu z Rossiya Bank. W 2020 roku występuje do Rosselkhozbanku z wnioskiem o refinansowanie. Rosselkhozbank spotyka się w połowie drogi i wykupuje stary kredyt kredytobiorcy z „Rosji”, zapewniając jednocześnie klientowi nowy kredyt na korzystniejszych warunkach. Kierowca płacił 23% rocznie za wykorzystanie środków pobranych z Banku Rossija, a teraz zapłaci z Rosselkhozbankiem w wysokości 12%.

Z tego schematu korzysta wiele dużych banków, chętnie wykupujących stare kredyty, zaciągnięte np. w organizacji mikrokredytowej na 360% w skali roku. Instytucja pożyczkowa oferuje usługę refinansowania, a odsetek ten jest dziesięciokrotnie niższy.

Warunki usługi

Każda instytucja kredytowa ma prawo do ustalania własnych warunków refinansowania osób fizycznych, ale praktyka pokazuje, że wymagania prawie wszystkich banków są w dużej mierze podobne. Który z nich lepiej wybrać, możesz określić na podstawie informacji przedstawionych w tabeli.

Nazwa instytucji kredytowej	Jakie pożyczki podlegają refinansowaniu	Program	Kwota pożyczki (w rublach)	Stawka roczna (w%)	wyczucie czasu
Kredyt domowy	Dowolne, w tym pożyczki ekspresowe, kredyty samochodowe, hipoteki	Refinansowanie	Od 10 tys. do 850 tys.	Od 22, 9	1-5 lat
VTB 24	Dowolna strona trzecia (z wyjątkiem VTB)	Refinansowanie	Od 100 tys. do 3 mln	17	Do 7 lat
Rosbank	Dowolny, z wyjątkiem kredytów hipotecznych i samochodowych	Refinansowanie (tylko wynagrodzenie)	Od 50 tys. do 1 mln	14-17	Od 6 miesięcy Do 5 lat
Bank B&N	Każda osoba trzecia	Refinansowanie	Od 50 tys. do 3 mln	15, 9-29, 9	2-5 lat
VTB Bank w Moskwie	Każdy konsument	Zmniejszenie wysokości spłat kredytu	Do 3 milionów	Od 15, 9	Do 7 lat
Rosselchozbank	Każda osoba trzecia	Refinansowanie	Do 750 tys.	17, 3-25, 75	1-5 lat
Stolica Rosji	Dowolna strona trzecia (do trzech jednocześnie)	Obniżona stawka	Od 30 tys. do 1,5 mln	21, 9, jeśli istnieje konto płacowe 18, 9	Do 5 lat
ICD	Każda osoba trzecia	Ponowne uruchomienie kredytu	Do 1,5 miliona	16-34, 5	Od 6 miesięcy Do 15 lat
Rosja	Dowolna strona trzecia (do pięciu naraz)	Refinansowanie	Od 50 do 750 tys.	14-18, 25	Od 6 miesięcy Do 5 lat

Banki realizują refinansowanie na następujących warunkach:

• w momencie transakcji dług z tytułu pożyczki nie wynosi 50 tysięcy rubli;
• zawarcie umowy pożyczki nastąpiło nie wcześniej niż 3-6 miesięcy przed złożeniem przez pożyczkobiorcę wniosku o usługę refinansowania;
• stara umowa kredytowa wygasa nie wcześniej niż 3-6 miesięcy;
• klient nie ma zaległej pożyczki.

Interesujący! Wpłaty socjalne z tytułu numeru SNILS

Ponadto pożyczkobiorca musi spełniać następujące kryteria:

1. Bądź obywatelem Rosji w wieku 21-65 lat. Bank ma prawo ustalać własne kryteria wiekowe w kierunku ich podwyższania. Wiek jest brany pod uwagę w momencie rozwiązania umowy refinansowania.
2. Posiadają pozytywną historię kredytową, co implikuje również brak egzekucji z powodu niespłacenia kredytów wcześniej.
3. Dla niektórych instytucji kredytowych ważnym czynnikiem jest obecność w regionie zezwolenia na pobyt stały w miejscu, w którym znajduje się bank lub jego siedziba.
4. Musisz również udokumentować swoje dochody, składając odpowiedni dokument. Jednocześnie osoba ubiegająca się o kredyt musi być oficjalnie zatrudniona w ciągu ostatnich 3-6 miesięcy przed złożeniem wniosku do banku lub mieć stabilne dochody.

Są to podstawowe wymagania dotyczące świadczenia usługi, ale każdy bank ma prawo według własnego uznania uzupełniać listę o inne.

Przed skontaktowaniem się z instytucją kredytową w sprawie usługi refinansowania należy przygotować pakiet dokumentów, w skład którego wchodzą:

• dowód osobisty (paszport) pożyczkobiorcy, który chce skorzystać z usługi;
• dowód osobisty gwaranta, jeżeli jego udział jest przewidziany umową;
• dowód wojskowy (dla mężczyzn) w wieku poborowym;
• dokumenty potwierdzające obecność oficjalnych dochodów i miejsca pracy;
• podobną dokumentację gwaranta, jeśli uczestniczy w transakcji;
• ważna umowa kredytowa.

Ponadto bank zastrzega sobie prawo do zażądania innych dokumentów w celu sprawdzenia, czy potencjalny klient spełnia wymogi refinansowania.

Kiedy refinansowanie jest korzystne

Usługa staje się popularna tylko wtedy, gdy bank obniża stopy procentowe. Dlatego zaleca się wcześniejsze zapoznanie się z tymi informacjami w celu ustalenia, którą instytucję kredytową lepiej wybrać.

Ale tutaj nie ma jasnych zasad. To, czy kredytobiorca skorzysta z refinansowania kredytu, zależy od wielu czynników: warunków nowego kredytu dla osób fizycznych, różnicy w oprocentowaniu (musi wynosić co najmniej 2%), pozostałych warunków umowy kredytu oraz kwoty, własnej sytuacja finansowa i inne punkty.

Należy również pamiętać, że rekredytowanie ma sens tylko wtedy, gdy dotychczasowe obciążenie finansowe związane z obsługą starej kwoty kredytu przewyższa koszty ponownego wystawienia ubezpieczenia, majątku, opłat notarialnych i ewentualnych kar za wcześniejszą spłatę.

Przy pomocy refinansowania można nie tylko znacznie poprawić warunki spłaty poprzedniego kredytu, ale także uzyskać pewne korzyści w postaci:

1. Wykup nieruchomości obciążonej hipoteką. Jest to ważne, gdy pilnie potrzebujesz sprzedać lub przekazać własność stronom trzecim.
2. Połączenie dwóch lub więcej pożyczek w jeden, co znacznie ułatwia procedurę spłaty.

Interesujący! Kredyt hipoteczny w ramach programu państwowego dla młodej rodziny w 2020 roku

Gdzie jest najlepsze miejsce na skorzystanie z usługi?

Jeśli masz pożyczkę z banku zewnętrznego lub kilka zobowiązań dłużnych do różnych instytucji kredytowych, warto uzyskać usługę refinansowania osób fizycznych w jednej instytucji finansowej. Aby łatwiej było określić, który bank lepiej wybrać, musisz sporządzić małą tabelkę zawierającą następujące kolumny:

• nazwa instytucji kredytowej;
• liczba płatności dokonanych z bieżącej pożyczki;
• data zakończenia umowy;
• pozostała kwota do zapłaty w całości.

Tym samym, wypełniając tabelę, kredytobiorca będzie mógł wybrać bank z odpowiednimi warunkami refinansowania.

Podsumować

1. Refinansowanie osób fizycznych ma na celu spłatę starych kredytów poprzez uzyskanie nowych kredytów na korzystniejszych warunkach.
2. Możesz wystąpić do banku o uzyskanie procedury tylko wtedy, gdy pozostała kwota kredytu znacznie przewyższa koszty sformalizowania nowych zobowiązań (opłata za usługi notarialne przy przeniesieniu nieruchomości, ewentualne kary za wcześniejszą spłatę itp.).
3. Przed złożeniem wniosku o usługę należy dokładnie zapoznać się z warunkami jej świadczenia, co pozwoli określić, który bank lepiej wybrać.